Петя Димитрова: Следим пазара за потенциални консолидации и сме готови да разширим присъствието си
Интервю с Петя Димитрова,
главен изпълнителен директор и председател на Управителния съвет на Пощенска банка за вестник “24 часа“
Последните прогнози на финансовото министерство и на БНБ сочат тежки времена за икономиката – инфлация, стагнация на ръста на икономиката, въздържане от инвестиции. Как голяма банка, като вашата, се готви да посрещне тези предизвикателства?
Очакваме да има сериозно забавяне на икономическия ръст, в сравнение с първоначалните очаквания. Прогнозите на Министерство на финансите и БНБ са за ръст на българската икономика в диапазона 2.1-2.6%. Инфлацията е феномен, който забравихме през последните години, защото нека припомня, че над 10 години не сме имали двуцифрени стойности на инфлацията. През последните години средните заплати нарастваха с двуцифрени темпове и това увеличи реалния разполагаем доход на домакинствата. Сега обаче се случва обратното – инфлацията изпреварва ръста на доходите и ограничава потреблението.
За смекчаване на шока от високата инфлация помага и затегнатия пазар на труда. Безработицата е почти на рекордно ниско ниво, дори по-ниска отколкото преди пандемията, което кара работодателите да се стремят да задържат качествените работници, включително и чрез повишаване на заплатите.
Данните за първите два месеца на годината показват, че няма влошаване на кредитните портфейли – дори напротив, търсенето е много високо не само на ипотечни, но и на фирмени и потребителски кредити. За нас като банка е важно икономиката да продължава да се развива, дори и с по-бавни темпове и се радвам, че това е така в България. Ние наблюдаваме внимателно поведението на нашите клиенти и сме готови да реагираме, ако забележим, че изпитват временни затруднения с обслужването на кредитите си, защото винаги сме били техен лоялен и доверен партньор.
Възможно е фирмите да отложат инвестиционните си планове, но за сметка на това разчитаме на държавата, тъй като бюджетът за инвестиции е увеличен значително спрямо предходните години. Освен това разчитаме и на одобрения Национален план за възстановяване и устойчивост, който да даде тласък на инвестициите в правилната посока.
Свършва ли времето на ниските лихви, което се отлага непрекъснато? Анализатори смятат, че ЕЦБ и централните банки ще вземат дългоочакваните решения като част от битката с инфлацията. Кога очаквате да започне плавно движение нагоре и какви ще са стъпките?
Централните банки в редица държави започват да осъзнават, че е време да се върнат към основната си цел, която е борбата с инфлацията и запазването на ценовата стабилност. Главният инструмент срещу инфлацията е повишаването на основният лихвен процент – лихвата, на която централните банки предоставят пари на търговските. Скоростта и степента на конкретните действия обаче зависят от политическата обстановка и очакването дали инфлацията ще бъде краткосрочен или хроничен феномен.
Федералният резерв винаги е реагирал по-динамично. След като повиши основната лихва с 0,25% в началото на годината, ФЕД обяви второ повишение в началото на май в размер на 0,5%, най-агресивното увеличение от 2000 г. насам, като се очакват още няколко увеличения до края на годината до ниво от около 2,5%
Въпреки, че ЕЦБ не обича резките промени, тя също ще бъде принудена да предприеме действия по увеличение на основния лихвен процент със стъпка от поне 0,25% като начало, като според някои анализатори е възможно това да се случи още през юли. Така че, да, ерата на ниските лихви приключва.
Реална ли е опасността от увеличаване на лошите кредити, заради очаквания за фалити или затруднения, както на фирми, така и на домакинства? Ще се променят ли правилата за отпускане на заеми, за да се съхрани стабилността?
Наблюдаваме внимателно поведението на портфейла от много време насам, включително и поради кредитите, които бяха в мораториум. Той изтече преди 4 месеца, но качеството на кредитния ни портфейл продължава да бъде добро. Даже мога да се похваля, че процентът на лоши кредити на нашата банка дори намалява през последните месеци и вече е на рекордно ниски нива.
Това не е случайно, разбира се – ние имаме строги критерии за отпускане на заеми, внимателно преценяваме кредитоспособността на всеки клиент, както е според европейските регулации и добрите практики на нашата международна група Юробанк.
Кредити се отпускат на физически лица с добър и стабилен доход, добро обезпечение (за ипотечни кредити) и преценка на надеждността на всеки клиент. За фирмите правим анализ на тяхното финансово състояние, средата, пазарните перспективи и реалистичността на техните инвестиционни и бизнес планове им.
Виждаме че банките вече започнаха да прилагат по-консервативна политика по отношение на отпускането на кредити. В зависимост от ситуацията на пазара и очакваното забавяне на икономическия ръст, критериите за отпускане на заеми ще стават по-високи. Това не означава само по-високи лихви, а и изисквания за по-голямо самоучастие, както и по-нисък коефициент кредитна вноска към доход.
БНБ започна да изисква от банките да подсилят капиталовите си буфери. Нивото на антицикличния капиталов буфер ще бъде повишено на два пъти с по 0,5% през октомври 2022 г. и януари 2023 г., което е ясен сигнал, че банките трябва да се подготвят за евентуална нова криза.
Ако опитате да погледнете към ситуацията през очите на клиентите ви, какъв съвет бихте дали на тези, които вече имат ипотечни заеми? А на тези, които сега планират да направят това?
На вече взелите кредити препоръчвам да продължат да ги обслужват и ако разберат, че изпитват затруднения, да се обърнат достатъчно рано към финансиращата ги банка. Това е начинът заедно да намерят най-правилното решение. За останалите пак ще кажа, че не очакваме увеличение на лихвите през тази година и клиентите ще плащат същите ипотечни вноски, както и досега..
Що се отнася до тези клиенти, които тепърва биха взели ипотечни кредити, то следва да разделим пазара на две части – тези, които търсят ново жилище за собствено ползване, и тези, които искат да купят с инвестиционна цел. Първите купувачи е хубаво да си направят ясна преценка, като вземат под внимание цената, на която купуват, процента самоучастие, доходите си и възможностите да изплащат един дългосрочен заем. Ако имат някакви съмнения и колебания, нека посетят наш клон, където нашите експерти ще ги посъветват и ще им помогнат да вземат най-правилното решение.
Относно втората група, съветвам ги внимателно да обмислят този ход, особено ако имат малък процент самоучастие и се надяват да спечелят от покачването на цените в бъдеще.
Всъщност, знаете общоизвестната шега, че на въпроса “Кога е най-подходящият момент за покупка на имот?“, отговорът е: “Вчера“.
Защо се наложи въвеждането на такси за по-големи суми по депозитите? Ще има ли обръщане на тренда?
Таксите за по-големите суми по депозитите са резултат от досегашната парична политика на ЕЦБ. ЕЦБ и БНБ налагат отрицателни лихви по свръхрезервите на банките при тях.
Кога ще се обърне трендът, зависи от паричната политика на централните банки, в частност ЕЦБ. Когато се обърне лихвеният цикъл и започне увеличение на лихвите, тогава се очаква и централните банки да спрат да ни таксуват, съответно ние да отразим това спрямо нашите клиенти.
Таксите за класическо банкиране също се повишават. Успешен ли е този опит да приучите клиентите си към онлайн банкиране? И означава ли, че ще има трайна тенденция към поевтиняване на онлайн услуги?
Клиентите ни вече трайно промениха своето поведение и навици на банкиране, като съвсем очаквано все по-често предпочитат удобствата и предимствата от дигиталните формати за банкиране, а по-ниските такси са само едно от техните предимства. В нашата банка отчитаме през последната година значителен ръст на извършените дигитално финансови операции спрямо тези във физически клон. Повишаването на някои такси в условията на рекордно ниски лихви, отразява и разходите, които ние трябва да правим, за да отговорим на нарастващите законови регулации и норми. Затова предоставяме на клиентите си възможността да плащат по-ниски банкови такси, като ползват нашите услуги онлайн. Разплащанията по този начин са не само по-евтини за сметка на разплащанията в брой, но и много по-бързи – предимство, на което клиентите ни държат изключително много.
От банките изтичат пари за покупка на имоти с инвестиционна цел – така намаляват свръхликвидността си, но се надува имотен балон. Ако се спука, това ще засегне и банките. Как парирате тази опасност?
“Изтичат“ е много силно казано, защото парите просто сменят собственика си – от една сметка в друга, но остават в банковата система. Нека не забравяме, че имаме закон за плащанията в брой и на практика всички покупки на имоти минават по банков път.
“Имотен балон“ би се надул, ако хората купуват имоти над своите възможности и/или със силно спекулативна цел. Аз лично смятам, че това не е факт у нас. За последните 15 години средната работна заплата в страната е нараснала над три пъти. Съотнесете го към ръста на имотите и ще видите, че за “балон“ е трудно да се говори. Нека към това уравнение да добавим и спада на лихвите по кредитите за този период и ще видим, че това всъщност е направило жилищните кредити по-достъпни за повече хора.
Колкото до втората част на въпроса ви – отново акцентирам, че ние внимателно преценяваме възможностите на всеки един кредитополучател и задължително искаме разумен процент самоучастие.
Радват ли се на интерес от клиентите алтернативните възможности, които банките предлагат, вместо традиционните депозити? Опишете накратко предимствата им.
Интересът към новите инвестиционни решения на пазара все повече нараства. Това е предпоставка и стимул за иновативни компании като нашата банка да предлагаме все повече нови и атрактивни възможности на нашите клиенти. Потребителското търсене на разнообразни спестовни продукти се засилва и клиентите все по-често ориентират своя избор към алтернативни решения за съхранение на личните средства.
Ние предлагаме взаимни фондове повече от 13 години на базираното в Люксембург дружество Eurobank Fund Management Company, част от нашата международна група.
Тези фондове имат много предимства, освен възможността за доходност – прозрачност, гъвкавост, професионално управление, както и възможността с много малки суми да се инвестира на глобалните пазари. Клиентите ни все повече разглеждат взаимните фондове като интересен продукт за диверсификация на спестяванията и постигане на дългосрочна доходност. Занапред очакваме сериозен интерес и към life-cycle фондовете. Тези взаимни фондове са популярни в САЩ и от скоро добиват популярност в Европа. Те са свързани с дългосрочно планиране и спестяване на средства за конкретни бъдещи жизнени потребности и ще са подходящ избор за всички инвеститори
В богатото портфолио, с което Пощенска банка разполага, има широка палитра иновативни спестовни решения, които са персонализирани и най-добре да отговарят на финансовите потребности на клиентите, за да им осигурят още по-добро потребителско преживяване. Само за миналата година предложихме пет разновидности на структуриран депозит, които бяха обвързани с представянето на различни индекси. Само ще онагледя с пример защо тези продукти са толкова атрактивни: в края на миналата година успешно приключи четиригодишната емисия на структурирания депозит INDEX TECH, който донесе на своите вложители бонус лихва в размер на 14%.
Ползите при инвестиция в структуриран депозит са в това, че той обединява сигурността на банковия депозит с възможността за получаване на доходност, обвързана с представянето на даден борсов индикатор. Структурираният депозит е инструмент с потенциал за получаване на по-добра лихва на падежа на депозита в сравнение със стандартните срочни депозити, без да поставя под риск вложената сума.
За да онагледя горната информация, ще дам следния пример: наскоро Пощенска банка приключи набирателния период на иновативния структуриран депозит “Index Health Care“. Това бе дългосрочен депозит в евро за 5 години, който предлагаше възможност за лихва, обвързана с представянето на инвестиционния компонент STOXX Europe 600 Health Care. Това е ценови индекс, който е свързан с представянето на акциите на ключови европейски компании в сектора на здравеопазването. Клиентът не инвестира директно в компаниите, които го съставляват, а възможната доходност се формира на база представянето на индекса за периода между началната и крайната дата за определяне на стойността му. При положително представяне на референтния индекс за периода на депозита, доходността, която може да бъде получена, е в размер на 120% от положителното процентно изменение на индекса. При отрицателно развитие на индекса клиентът не получава лихва, но запазва 100% от главницата по депозита си.
Продуктът предвиждаше възможност за предсрочно прекратяване, което e без допълнителни разходи по време на първоначалния набирателен период и с неустойка в размер на 6% от депозираната сума в петгодишния основен период на депозита.
Какви нововъведения планирате в дигиталното обслужване? Дали те ще са достъпни за повечето клиенти?
Дигиталното е новото нормално и то не само за по-младите ни клиентите и това е видно от ръстовете от над 150% на обслужването в иновативните ни дигитални зони например.
Само през миналата година в Пощенска банка внедрихме редица иновации за още по-доброто клиентско преживяване на нашите клиенти – нови функционалности на дигиталния ни портфейл ONE wallet, първи на пазара пуснахме Smart POS by Postbank, който превръща мобилния телефон на продавача в кварталния магазин в ПОС-терминал.
Издаваме електронна бележка при извършване на банкова операция или трансакция в дигиталните ни зони и така не само улесняваме клиентите, но и пестим хартия и помагаме на природата. До няколко месеца ще направим още нещо уникално за пазара – ще предложим видео консултация през зоните за дигитално обслужване и клиентите ни ще могат да получат още по-бързо обслужване чрез видео разговор с експерт.
Очаквайте и новата версия на дигиталния ни асистент EVA, която вече ще има изкуствен интелект и чрез принципа на machine learning ще отговаря още по-бързо и точно на клиентите ни по всяко време в денонощието.
Преводите за секунди вече са възможност, а за вашата банка и факт. Има ли нови европейски регламенти, които да улесняват разплащанията, които предстои да бъдат въведени?
Пощенска банка беше първата сертифицирана банка в България, която предложи през миналата година на своите клиенти модерната услуга за незабавни плащания и клиентите ни получиха възможността да извършват преводи от сметка в сметка в рамките на 10 секунди. А аз лично, като Главен изпълнителен директор, съм много щастлива и искам да благодаря на целия ни невероятен екип за поредната иновация, която въведохме на пазара и която помогна разплащанията у нас да са по-бързи, лесни и интуитивни и да спестяват най-ценното на клиента – неговото време.
Сигурността при банковите услуги е скъпо за банките начинание. Как пазите парите на клиентите си?
Инвестираме много в системи за физическа и най-вече информационна сигурност. В онлайн среда и активно обучаваме клиентите ни как да се предпазят от т.нар. фишинг измами, които целят те да предоставят чувствителна лична информация на злонамерени лица.
Клиентите ни потвърждават платежните операции по сигурeн и удобен начин чрез мобилното приложение m-Token Postbank, което осъществява двуфакторно установяване на самоличността на потребителя и така практически няма как клиентът да бъде измамен, освен ако сам не даде своите данни на злонамерени лица. Затова отново да напомня не само на нашите клиенти, но и на всички, които ползват банкови услуги: никога не предоставяйте в имейл своите данни като ПИН, парола и потребителско име – банката няма да ги поиска!
Очаквате ли ожесточаване на конкуренцията между банките на един сравнително малък пазар, като нашия? Как се печели такава битка?
Конкуренцията на нашия пазар винаги е била много висока. Нека не забравяме, че имаше период, когато на малкия български пазар имаше над тридесет банки. Някои от тях не издържаха на конкуренцията. Само за последните пет години Пощенска банка погълна успешно две други банки за рекордно кратък срок и в резултат на това разполагаме с един много ценен опит в сливанията и придобиванията. Защото те не бива да са водени само от желанието за битка или надмощие, както питате вие – окрупняването на пазара трябва да бъде водена най-вече за доброто на нашите настоящи и бъдещи клиенти, които ще получат още по-бързи, изгодни, удобни и иновативни услуги от своята по-голяма банка.
Планирате ли увеличаване на пазарния си дял чрез придобивания? Как вземате тези решения, и ако те вече са взети, бихте ли споделили детайли от тях?
Да, планираме да увеличаваме пазарния си дял чрез нови придобивания. Стратегията на акционерите в Пощенска банка – канадски и американски фондове, е за разширяване на присъствието в ключови пазари като нашия – факт, който те неколкократно подчертаха в изявления през тази година. Следим внимателно случващото се на пазара и взимаме участие при всяка отворила се възможност.
Консолидацията е процес, който ще продължи и през следващите няколко години. Регулаторите непрекъснато повишават капиталовите изисквания към банките, чрез увеличаването на капиталовите буфери, както и чрез въвеждане на допълнителни изисквания за приемливи задължения – най-общо казано това са заеми, които се позиционират между депозитите и капитала. За много институции ще бъде трудно да намерят допълнителен капитал, особено тези, които не успяват да генерират достатъчно високи печалби. Те ще бъдат принудени или рязко да ограничат своята дейност или ще трябва да бъдат продадени на по-ефективните банки като Пощенска банка например.
